2021年保险新政 这几类人群或将面临拒保或加费风险

随着2021年保险行业监管政策的进一步完善与健康风险管理的日益严格，部分人群在投保时可能面临更严格的核保审核。了解自身是否属于高风险群体，有助于提前规划保障方案，避免被动。以下为可能受影响的主要人群类型：

一、健康指标异常者

1. 慢性病患者：如高血压、糖尿病等需长期服药控制的人群，保险公司可能根据病情稳定性要求加费承保，严重者甚至拒保。
2. 肥胖人群：BMI（身体质量指数）严重超标者，因心脑血管疾病风险显著增高，部分险种可能限制保额或增加保费。
3. 肝肾功能异常：体检中发现转氨酶、肌酐等关键指标异常，需进一步排查病因，可能导致延期承保。

二、高风险职业从业者

1. 高空/高压作业人员：如建筑工人、电力维修工等，意外险和寿险的费率通常较高，部分公司可能拒保高额意外险。
2. 特殊运输行业：货运司机、船员等职业因工作风险性，投保时需提供职业证明，部分产品可能除外相关责任。

三、生活习惯不良者

1. 长期吸烟/饮酒者：每日吸烟量超过20支或酗酒者，投保重疾险和医疗险时可能面临30%-50%的保费上浮。
2. 熬夜成瘾人群：保险公司开始关注睡眠健康，长期作息紊乱可能导致内分泌疾病风险增高，影响核保结论。

四、已有理赔记录者

1. 频繁理赔客户：过去2年内有3次以上医疗险理赔记录，续保时可能被要求重新健康告知或调整费率。
2. 重大疾病理赔史：曾因癌症等重疾获赔者，通常无法再次购买同类健康险。

五、高龄投保人

60周岁以上人群投保重疾险、医疗险时，可选择产品大幅减少，且保费可能出现“倒挂”（总保费接近保额）。

应对建议：

1. 及早投保：在健康状况良好时尽快配置基础保障，锁定标准体费率。
2. 如实告知：不可隐瞒病史，否则可能影响后续理赔。
3. 专项核保：尝试多家公司投保，不同保险公司的核保尺度存在差异。
4. 改善习惯：通过减重、戒烟等方式优化健康指标，6-12个月后重新尝试投保。

保险的本质是风险转移工具，2021年的核保趋势提醒我们：保障规划宜早不宜迟。建议结合自身情况咨询专业顾问，定制可持续的风险管理方案。